银联商务的“非典型”AI应用探索：场景深、普惠广、落地

7月17日2026年世界人工智能大会WAIC在上海拉开序幕紧接着第二天“国家人工智能应用中试基地金融领域”发布会在银联中心隆重举行中国银联联合旗下子公司发布阶段性成果。热闹的人工智能概念背景下大模型领域的竞争日益激烈。正当各大互联网企业和科技新兴势力都把目光放在通用人工智能的“星辰大海”之时作为第三方支付行业的“国家队”中国银联控股子公司银联商务的AI探索走了一条特色鲜明的路不追逐技术光环不堆砌宏大叙事而是俯下身、沉下心紧盯街边小店、县域手机卖场、参与国补的小微商户揣摩如何帮这些最一线的经营者把生意做得更顺手、更省心。这样的一种选择表面上看是违背了“潮流”但实际上是非常务实、非常理性的。既避免了通用大模型领域里同质化的红海竞争又准确击中了实体商户数字化转型的真实需求并且还形成了银联商务AI应用的差异化。场景差异化深挖实际需求做有温度的AI服务当不少企业的AI应用还停留在“多轮对话”、“内容生成”等展示功能的时候银联商务的AI已经深入到了促进消费、服务民生的实际场景之中将技术转化为可以触摸到、感受得到的经营成果。一个鲜明的差异在于许多企业AI应用的生长逻辑是“概念先行”先有了酷炫的算法再去寻找落地的缝隙。而银联商务的AI则是有根有源的“生长”它不从代码里诞生而从真实的需求中“长”出来。怎么做的看促消费政策落地中的“以旧换新”“票根经济”两种模式。在2024年8月以来开展的“以旧换新”活动中以往商户参与家电、3C产品以旧换新活动需要收集、核对、整理、上传大量材料流程繁琐易出错。银联商务深度融合RPA流程自动化与AI大模型视觉技术赋予系统“自动登录、精准识别、智能核查”的数字化能力。从交易凭证的批量识别到合规材料的归类上传全程无需人工干预。该技术应用成效显著已覆盖全国8个省市、15个省级专项项目订单处理效率提升约10倍人力成本节约超80%将审核时效由原先的3-5分钟缩短至至30秒大幅提升国家财政补贴审核的准确性和时效性。同样的底层逻辑今年也被成功复用到各地的“票根经济”的活动落地中。过去大型赛事或演出的门票只作为入场证使用在比赛结束后就作废了流量难以留存。银联商务敏锐地捕捉到这一断点利用AI识别技术打通了“票根-消费”的转化链路。在近期火热举办的“东北超”以及此前广西南宁、厦门等地举行的马拉松比赛中参赛者上传自己的票根或者中签截图后AI就能自动完成识别与验证工作并且将餐饮、住宿以及零售行业的优惠券准确地发到用户手里。从以旧换新的全流程落地到票根流量的消费二次激活银联商务的AI始终扎根场景、紧扣痛点不搞技术噱头帮政府政策落地帮商户省时间、提效率、增收入让AI服务方案从真实的需求里长出来。服务对象差异化俯身向下做百万中小微数字化的“助攻手”区别于多数科技机构仅输出纯线上数字化工具银联商务拥有独一份的线下实体根基。依托覆盖全国的线下商户服务网络、海量智能终端设备与数千万合作商户资源优势这家支付巨头的数字能力不仅为政府、头部大中型商户赋能还下沉到街边各类实体小店让数字化普惠服务从行业概念转变为实体经营的基础标配。面对大中小型商户的差异化需求银联商务构建了分层的AI产品矩阵为政府、大中型商户提供高度定制化的全链路解决方案针对下沉市场百万中小微商户则是打造轻量化、低成本的普惠AI工具。“让遍布全国各个角落的百万级商户都能用上最前沿的技术”是银联商务AI技术落地中最朴素的初心。其一优化支付服务体验。银联商务最新推出的AI支付产品基于银联的APOP框架(即智能体支付开放协议框架(Agentic Payment OpenProtocol标准开发贯通“咨询—选择—下单—支付”全链路。也就是说不用亮屏、不用点开APP、甚至不用看界面“开口就能付”。这个功能已经在智慧园区食品预订、“天天富·臻享”AI 点餐、云缴费三大场景进行试点上线。其中针对餐饮商户“点单效率低、客单价难提升”的痛点“天天富·臻享”已跑通“智能推荐—下单—支付”闭环。在保障交易安全的前提下既降低了人工成本与服务员推销压力也在无形中有效拉升了客单价。其二给经营者全方位赋能。“店里没专人搞ITPOS机出点问题就抓瞎。”这是不少中小微商家的常态。针对这一短板银联商务APP上线了“商户服务智能体”它将智能问答、经营诊断、多Agent协同等六大能力打包把过去常需在电话中与客服反复沟通甚至等待客户经理上门排查的POS报修、业务申办、收款码生成等高频需求全部转化为AI指令相当于给每个商户免费配备了一个“全能技术助理”解决了燃眉之急。此外在线下终端侧银联商务依托规模化铺设的智能支付终端资源上线终端AI智能体。通过为金融POS终端搭载语音唤醒、语音操作、智能收款、在线问答与智能报障等AI能力简化商户收银对账、设备检修与业务咨询流程提供7×24小时全天候智能服务。其三立足商户营销刚需助力经营提质增效。当前实体商户普遍受困于流量碎片化与获客成本高企的难题营销提效与客源盘活已成为增收关键。银联商务依托商赢龙腾ERP在商超百货及奥莱场景的深耕经验推出行业SaaS智能体。该智能体构建涵盖基础身份、会员价值及业态偏好等八大维度的用户画像赋能商户实现客群精准分层与需求研判打通“公域引流、私域沉淀、复购转化”的全域经营链路确保每一笔到店流量高效承接与价值变现。同时针对商户获客难、留存难的痛点银联商务整合政府及银行优势资源面向商户推出全生命周期智能营销服务体系。通过AI算法精准洞察不同业态、不同规模商户经营场景和目标用户量身打造“一店一方案”的智能营销方案既帮商户把新客“引进来”又让老客“留下来”真正实现流量变销量。从线下智能终端到线上经营工具从日常运营赋能到助力获客增收银联商务正以扎实的基础设施和前沿的AI技术将“技术红利”转化为实体经济的“经营动力”让普惠金融真正落地生根。落地方式差异化让技术回归“能用、会用、愿意用”的本源AI产品落地难症结常在于“技术思维”凌驾于“用户思维”即功能很强大但是商家学不会、用不起。银联商务的做法正好相反在设计之初就考虑到了商户的习惯把使用难度降低到与扫码支付一样简单让技术真正“沉”到一线商户的日常经营中。深耕支付行业二十余载银联商务持续推动云计算、区块链、大数据、人工智能、物联网等前沿技术与实体经济的深度融合。早在2019年银联商务自主研发的集成式架构平台“银商大脑”已具雏形并上线了深度学习平台、大数据平台等多个AI能力基础平台。2024年银联商务 AI 产业化落地再进一步成功孵化出银商天言、银商天码、银商天测、银商天金四大AI产品并于当年荣获了业内含金量十足、中国人民银行颁发的金融科技发展二等奖。再到今年围绕商户经营全流程刚需场景加速迭代上线多款行业智能体应用。依托深厚的AI技术积淀与海量场景数据银联商务明确“标准化、低门槛、高实用”三大原则破解AI落地“技术思维”桎梏。标准化原则旨在消除技术实现的不确定性通过标准模板将非标的技术能力转化为可复用的“通用零件”确保交付质量与效率的稳定预期。例如以银联商务APP、智能POS为载体向商户提供的智能体服务以标准化功能依托现有的存量线上、线下渠道直接触达商户商户无需涉足底层技术逻辑配置升级应用和系统版本就可以享受到技术红利。低门槛原则核心是消灭“沟通鸿沟”让AI技术消解沟通对接成本简化技术开发和产品应用门槛让商户以更低投入的享受到技术红利。例如把支付能力封装为标准版的skills技能包。对于开发者而言不再需要耗费大量精力研究底层代码逻辑而是可以直接调用这套标准化、可快速复用的技能适配能力。这种“即插即用”的模式缩短了传统的支付接入时长原本耗时5至7个工作日的对接周期如今被压缩至短短数分钟内。高实用原则强调技术必须深度嵌入真实经营场景与区域业务特征解决具体问题而非炫技建立“有用、好用”的服务网络。银联商务通过升级95534智能客服体系构建了“全天候区域化”的智慧服务网络完美诠释了这一理念。一方面银联商务充分发挥“银商大脑”的技术优势将自然语言理解大模型、知识问答系统等系列AI能力深度应用于客户服务场景大幅提升了对客户需求的响应速度与处理精度。另一方面银联商务将AI大模型能力与各区域业务特征紧密结合为广西、河南等重点地区量身打造了“桂表妹”“豫小新”等极具地方特色的属地化智能体客服。目前该智能客服体系已实现7×24 小时在线响应商户各类问题无论是终端操作、功能配置、交易对账还是业务申办疑问商户可随时咨询快速获取解决方案全程无使用后顾之忧。标准化是底座低门槛是通路高实用是终局。银联商务正是通过这套逻辑把“高大上”的AI变成了商户手里像扫码支付一样朴素的日常工具。当然光操作简单、好用还不够还得让用户敢用。银联商务在“有奖发票”“以旧换新”等系列促消费活动同步嵌入AI能力讲解与实操培训在帮助商户增收的同时潜移默化地完成对商户AI使用认知的培育从“不敢碰”到“试着用”再到“离不开”。技术回归本源最终指向的正是让每一个普通商户都能轻松用上AI、用好AI。银联商务的AI价值从不停留在实验室理论里而是在每一次支付行为、每一笔交易过程中在街边小店的烟火气里在小微商户的账本里落脚于广大经营者与消费者实实在在的获得感里。